Halvförsäkring eller helförsäkring: skillnaden är vagnskadan

Helförsäkring är inte en helt annan produkt än halvförsäkring. Konsumenternas Försäkringsbyrå skriver att en helförsäkring består av halvförsäkringen plus vagnskadeförsäkring. Vagnskadan är det som betalar skador på din egen bil vid en trafikolycka eller skadegörelse. Allt annat som brukar kallas halv – stöld, brand, glas, maskin, räddning, rättsskydd och ofta allrisk – ligger redan i den undre nivån. Trafikförsäkringen ligger under båda och beskrivs itrafikforsakring.

Vad halvförsäkringen brukar innehålla

Konsumenternas skriver att en halvförsäkring vanligen innehåller trafik, stöld, brand, glas, allrisk, maskin, räddning och rättsskydd. "Vanligen" är viktigt. Allrisk, som också kallas otur eller drulle, ingår i många avtal men kan sitta bara i en produkt som heter stor, large eller liknande, eller säljas som tillägg. Den kan gälla tappad bilnyckel, skador i kupén och feltankning. Händelsen ska vara plötslig och oförutsedd. Slitage ersätts inte. Skador i kupén ersätts i många försäkringar inte om bilen är 8 år eller äldre, och skador orsakade av ett djur är ofta undantagna. Högsta ersättning och självrisk varierar. Många avtal begränsar allrisk till högst tre skador per försäkringsår.

Brand gäller eld som kommit lös, och hos de flesta bolag även åsknedslag, explosion och kortslutning i den form villkoret beskriver. Glas gäller vindruta, sidoruta och bakruta, inklusive stenskott, men inte skador efter en kollision, dikeskörning eller skadegörelse. De senare hör hemma i vagnskadan. Ett glastak eller en taklucka ersätts inte genom glasförsäkringen. Där krävs vagnskadeförsäkring.

Maskinskyddet har både en åldersgräns och en milgräns. Konsumenternas skriver att bilen vanligtvis inte ska vara äldre än 8–12 år eller ha gått mer än 10 000–15 000 mil, och att det räcker att en av gränserna passerats. Vissa avtal går högre, och flera bolag har högre miltal för elbil och laddhybrid, i vissa fall uppåt 20 000–25 000 mil. Direktimport har ofta högre maskinsjälvrisk, ibland den dubbla. Räddning betalar bärgning till närmaste lämpliga verkstad och hemresa för förare och passagerare när bilen skadats, stannat eller stulits. Den gäller normalt inte när drivmedlet tagit slut. Rättsskydd betalar ombud och rättegång i tvister som kan prövas i domstol, men inte småmål under den gräns som beskrivs isjalvrisk-bilforsakring.

Gofido beskriver halvförsäkring kortare på sin sida: skydd för den egna bilen vid till exempel glas, stöld och brand, plus rättsskydd och bärgning, utöver trafik. Dina skriver att du förutom trafik kan köpa halv eller hel, och lägga till till exempel vilt eller hyrbil. Detaljerna ska läsas i förköpsinformationen, inte bara i de här sammanfattningarna.

Vad vagnskadan lägger till

Vagnskadeförsäkringen ingår bara i helförsäkring, skriver Konsumenternas. Den kan ersätta skador vid trafikolycka, annan yttre olyckshändelse och skadegörelse. En dikeskörning räknas. Ett träd som blåser omkull över bilen är exemplet de ger på yttre olycka. Den gäller inte för konstruktionsfel eller rostskador. Självrisken går ofta att höja för att sänka premien. Beloppen för några namngivna produkter ligger som kort i självriskguiden, inte som en gemensam siffra här.

Gofido skriver att helförsäkring ger skydd för vagnskador, till exempel plåtskador om du krockar, kör i diket eller råkar ut för skadegörelse. De skriver också att om du är vållande ersätter trafikförsäkringen den andra bilen och personskadorna, medan helförsäkringen behövs för den egna bilen. Om den andra bilen är vållande ersätter den bilens trafikförsäkring skadorna på dig och din bil. Det är samma grundtanke som hos Konsumenternas, formulerad av Gofido.

Vagnskadegaranti i tre år

Konsumenternas skriver att de flesta nya bilar har tre års vagnskadegaranti, och att du då normalt bara behöver en halvförsäkring. Garantin gör vagnskademomentets jobb under den tiden. Insplanet skriver samma sak på sin jämförelsesida: nya bilar säljs oftast med tre års vagnskadegaranti, och under den perioden ger halvförsäkring i praktiken samma skydd som helförsäkringens vagnskadedel. När garantin löper ut behöver nivån ses över, annars står bilen utan skydd mot just de skadorna. Dina skriver på startsidan att det på en helt ny bil ofta kan räcka med halvförsäkring eftersom en vagnskadegaranti täcker upp.

Garantin är inte en försäkring du tecknar i stället för trafikförsäkring. Trafikförsäkringen är fortfarande obligatorisk. Halvförsäkringens stöld, brand, glas, maskin, räddning och rättsskydd ersätts inte av en vagnskadegaranti. Och garantins längd kan skilja sig. Gofido skiljer på nybilsgaranti, som gäller fel som fanns vid köpet och där längden beror på bilen, och vagnskadeförsäkring. Blanda inte ihop dem. Läs bilens garantivillkor, inte bara en generell treårsmening.

När helförsäkring är den nivå som saknas

Saknar bilen vagnskadegaranti, eller är garantin på väg att ta slut, är vagnskadan det moment som avgör om en krock på egen bil blir din kostnad. Konsumenternas råd om val av nivå pekar på bilens värde och hur ny den är, inte på en känsla av att hel alltid är tryggare. En bil med lågt värde kan vara sådan att en reparation kostar mer än bilen. Då beskriver Insplanet trafikförsäkring som den nivå som kan räcka, eftersom du ändå inte får tillbaka mer än bilen är värd. Det är ett resonemang om värde, inte ett pris vi har räknat.

Hyrbil är ofta ett tillägg eller en del av storprodukten, inte automatiskt hela skillnaden mellan halv och hel. Konsumenternas skriver att du vid stöld måste ordna hyrbil genom den egna försäkringen, och att du enligt villkoren själv betalar en del av dygns- och kilometerkostnaden. Om motparten är vållande kan du ha rätt till hyrbil via dennes trafikförsäkring, och då betalar du själv en del av kilometerkostnaden. Stilleståndsersättning när du inte behöver hyrbil ligger i kortet nedan. Den är inte en premie.

Vilken försäkring som svarar när tvisten gäller en gammal olycka

Rättsskyddet sitter i halv- och helförsäkring, inte i enbart trafik. Konsumenternas skriver att ersättning vid en tvist normalt lämnas ur den försäkring som gällde när händelsen inträffade. En personskada efter en krock kan alltså prövas mot bilförsäkringen som fanns den dagen, även om du sedan dess gått från halv till hel eller bytt bolag. Det är ett skäl att spara villkoret, inte bara det senaste brevet.

De skriver också att rättsskydd hos de flesta bolag dessutom kan gälla brottmål där du som förare misstänks för vårdslöshet i trafik eller vållande till annans död. Det är inte samma moment som trafikförsäkringens ersättning till den skadelidande. Trafikförsäkringen betalar skadan. Rättsskyddet betalar ombudet i den tvist eller det brottmål villkoret räknar upp.

Så jämför du nivåerna utan att gissa premien

Be om två offerter med samma självrisk och samma förare: en halv och en hel, eller en halv under pågående vagnskadegaranti. Skillnaden i premie är priset för vagnskademomentet just den månaden, inte ett bevis på att hel är bättre innehåll i övrigt. Innehållspoängen hos Konsumenternas mäter något annat och beskrivs ibilforsakring-bast-i-test. Hur själva jämförelsen går till, och varför andras exempel inte är ditt pris, står ijamfor-bilforsakring.

Om en förare under 24 eller 25 år ska använda bilen kan vagnskadesjälvrisken få ett tillägg, eller i vissa villkor utebli om bolaget inte har informerats. Det är lätt att missa när man bara väljer nivå. Läsbilforsakring-ung-forare.

Vanliga frågor

Är hel alltid halv plus lite till?

I Konsumenternas grundbeskrivning, ja: hel är halv plus vagnskada. I praktiken kan en "stor" halvförsäkring ha tillägg som en enkel helförsäkring saknar, till exempel hyrbil. Jämför moment för moment.

Kan jag säga upp hel och gå ner till halv mitt i året?

Det beror på bindningstiden. Många bolag i Konsumenternas tabell har ett år. Gofido skriver att deras försäkring kan avslutas utan bindningstid. Läs avtalet du redan har.

Täcker halvförsäkring skadegörelse på plåten?

Nej, inte som vagnskada. Stöldförsäkringen kan ersätta skadegörelse i samband med stöld eller tillgrepp. Annan skadegörelse på karossen är vagnskadans område, enligt Konsumenternas beskrivning.

Var ser jag självrisken för vagnskada?

I villkoret, och för några namngivna produkter isjalvrisk-bilforsakring. Den är ett spann hos flera bolag, inte en enda krona.